信用卡現金回贈簽帳額差8倍　換1蚊回贈最平簽帳50元最貴450元

不少信用卡提供現金回贈獎賞計劃，讓持卡人可直接扣減簽帳額。消委會比較19間發卡機構、合共38個有提供現金回贈的信用卡獎賞計劃，發現有多種現金回贈的模式，換取1元現金回贈所須簽帳額，由50元至450元不等，相差高達8倍。消委會呼籲消費者宜按自己慣常消費模式，選取最合適的信用卡，切勿因盲目追求獎賞而過度簽帳，以免得不償失。

消委會今年11月向發卡機構查詢有關信用卡現金回贈計劃的資料，共有19間回覆合共38個計劃的資料，只有AEON信貸財務（亞洲）及 大眾銀行（香港）未有回覆。消委會指，按不同獎賞計劃的計算模式劃分，可大致分為自動回贈、換領回贈及獎賞扣減。

自動回贈工銀、渣打最高　可達合資格簽帳2%

18個自動回贈計劃中，有11個是以簽帳額的某個百分比計算現金回贈的金額，當中以工銀亞洲「宇宙星座卡」、及渣打銀行「Simply Cash Visa卡」回贈最高，每簽賬可獲1.5%現金回贈，即每66.67元簽帳可獲1元現金回贈；而華僑永銀行「金卡/普通卡」回贈最低，每簽賬僅獲0.3%現金回贈。

而海外或外幣簽帳的現金回贈一般較高，當中以花旗銀行「Citi Cash Back信用卡」及渣打銀行「Simply Cash Visa卡/行政人員白金信用卡」回贈最高，每簽賬可獲2%現金回贈，即每50元簽帳可獲1元現金回贈；華僑永亨銀行「Infinite卡/World卡/白金卡/鈦金卡」回贈最低，每簽賬僅獲0.8%現金回贈。

其餘7個計劃是以簽帳額的特定兌換率計算現金回贈，以安信信貸「EarnMORE 銀聯鑽石卡」回贈最高，每簽賬50元可獲1元現金回贈；而交銀（香港）「VISA白金卡」、東亞銀行「JCB白金卡」，以及安信信貸「WeWa信用卡/星旅銀聯鑽石卡」回贈最低，每250元簽帳僅獲1元現金回贈。

換領回贈建行最低　簽帳450元始能換1元

在11個換領回贈計劃下，持卡人憑賞分可換領發卡機構提供的各式禮品，而現金回贈是可選的禮品之一。以一般或本地簽帳可獲的賞分計算，各計劃每簽帳1元可換取1至2賞分不等。

以賞分兌換現金回贈，每次兌換需以特定金額為單位，普遍為20元、50元及100元現金回贈，持卡人需以發卡機構要求的賞分數目兌換，在這模式下，花旗銀行「Citi Cash Back信用卡/Citi Cash Back Amercian Express® Card」回贈最多，每100元簽帳可獲1元現金回贈；而採用積分優惠獎賞計劃的中國建設銀行（亞洲）信用卡回贈最低，每450元簽帳才獲1元現金回贈。

獎賞扣減星展銀行最著數

在10個獎賞扣減計劃中，持卡人可於交易時，直接指示商戶以賞分或賞錢扣減簽帳，或在交易後透過網上平台或流動應用程式指示扣減，當中以星展銀行的「DBS Eminent Card」最着數，每100元簽帳獲1元現金回贈；花旗銀行「金卡/普通卡」回贈最少，每270元簽帳獲1元現金回贈。

消委會亦分析同一現金回贈模式下，不同回贈比例的回贈結果，分別是每簽賬250元、100元及50元可獲1元的3種現金回贈計劃，以每月簽賬1萬至2.2萬元等、全年合計簽賬約15.4萬元，3個計劃分別獲得現金回贈為611元、1,534元及3,075元，最高與最低的現金回贈差額高達4倍。

選擇及使用信用卡現金回贈貼士：

• 現金回贈的模式各有優點，自動回贈雖然計算較簡單，但其餘兩類模式靈活度更高，加上計劃之間的優惠亦有所不同，持卡人應以自己慣常消費模式、信用卡的使用度及簽帳類型等，選擇最合適的信用卡和回贈計劃
• 細閱月結單等文件，核對現金回贈的數額是否正確，並留意賞分、賞錢或現金回贈是否設使用期限，尤其是以賞分換領現金回贈的持卡人，如在賞分到期前未能累積足夠賞分換領現金回贈，又錯過轉而換領其他禮品，便會浪費所獲的賞分
• 持卡人應盡量保留信用卡的交易單據及資料，方便日後核對或跟進月結單的結欠及現金回贈或獎賞的結餘。如發現有誤，在向發卡機構跟進時亦有所依據
• 簽帳前應審慎評估自己的實際需要及還款能力，切勿為了兌換額外獎賞，或領取迎新禮品而隨意申請信用卡或過度消費

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